Что такое ипотечный кредит, и как его получить
Когда уже сделан выбор объекта жилой недвижимости, получен N.I.E и открыт расчетный счет в банке Испании, остается собственно сама процедура оформления ипотечного кредита.
Ниже мы рассмотрим процедуру получения ипотечного кредита в испанском банке только при покупке жилой недвижимости, поскольку получение кредита под залог коммерческой недвижимости – ситуация совершенно иная, связанная с другими рисками, оценкой рентабельности бизнеса, его эффективностью и пр., и каждая ситуация требует отдельного рассмотрения.
Что такое ипотека и ипотечное кредитование?
Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.
Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.
Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.
В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.
Кто и на каких условиях может получить ипотечный кредит в банке Испании?
В настоящее время ипотечная система в Испании - одна из самых лояльных в Европе. Ипотечное кредитование осуществляется банками в отношении граждан Испании и иностранцев на равных условиях. Главное - доказать свою платежеспособность и финансовую стабильность.
Кредит предоставляется под залог покупаемой недвижимости гражданам, возраст которых не превышает 65 лет, на срок от 5 до 30 лет. Если кредитный договор оформляется на нескольких приобретателей жилья, то срок погашения кредита будет вычисляться по формуле: «65 – возраст младшего покупателя = СРОК, на который будет предоставлен кредит».
Ипотечный кредит предоставляется в размере до 60% цены приобретаемой жилой недвижимости. При этом важно учитывать, что банк при предоставлении кредита берет за основу меньшее значение цены, исходя из двух ее показателей – стоимости недвижимости, согласно Договору купли-продажи, и ее оценочной стоимости, согласно проведенной оценке.
Какие процентные ставки по ипотечному кредитованию предлагают банки Испании?
Плавающая ставка
Плавающая ставка – наиболее распространенный вид процентной ставки при ипотечном кредитовании, при котором процентная ставка по кредиту, предоставленному Вам в euro изменяется в зависимости от уровня EURIBOR.
EURIBOR (European Interbank Offered Rate) Европейская межбанковская ставка предложения — усреднённая процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро. Определяется при поддержке Европейской банковской федерации, представляющей интересы кредитных учреждений в странах-членах Евросоюза, а также Исландии, Норвегии, Швейцарии и Ассоциации финансовых рынков. Подсчёт ставки идёт для различных сроков — от 1 недели до 12 месяцев. Расчёт и публикация ставки выполняется компанией Reuters ежедневно в 11:00 по Центрально-европейскому времени на основании данных, предоставляемых несколькими десятками банков с первоклассным рейтингом. Перечень котируемых банков регулярно пересматривается на соответствие высоким рейтинговым требованиям. Для расчёта отбрасываются 15% самых высоких и самых низких котировок, а остальные усредняются и результат округляется до 3 знаков после запятой. В настоящее время плавающая процентная ставка составляет от 3,2 % годовых.
Фиксированная ставка
Фиксированная ставка - это вид процентной ставки при ипотечном кредитовании, которая является постоянной и действует на протяжении всего срока кредитного договора, т.е. банк не имеет право ее изменить в течение срока погашения Вами кредита. В настоящее время фиксированная процентная ставка составляет от 3,2 % до 5 % годовых.
Важно: Нужно учесть, что при досрочном погашении Вами ипотечного кредита Вы должны будете частично компенсировать банку недополученный доход по более высокой ставке, но не более 1-2 % годовых.
Документы для получения кредита
Документы, предоставляемые в банк Испании для получения Вами ипотечного кредита:
- Действующий заграничный паспорт с действующей визой;
- Ксерокопия заграничного паспорта;
- N.I.E. - идентификационный номер иностранца;
- Справка об открытии расчетного счета в банке Испании;
- Договор о намерении покупки объекта недвижимости;
- Выписка из Государственного Регистра собственности Испании – Nota Simple Informativa;
- Декларация о доходах (для России – форма №2 НДФЛ) за последние 2 года;
- Выписка по Вашему расчетному счету из банка России за последние 12 месяцев;
- Справка с места работы на бланке фирмы о зарплате за последние 3 месяца, с указанием Вашей должности и стажем работы в организации;
- Свидетельство о регистрации фирмы, учредителем которой Вы являетесь, выписка из ЕГРЮЛ;
- Свидетельство о собственности на недвижимость в России или других странах;
- Анкета банка, в которой Вы лично должны указать свои персональные данные и сведения;
Если недвижимость приобретается в долевую собственность, то нижеуказанные документы должны быть представлены каждым платежеспособным будущим собственником, соответствующим образом оформлены и переведены на испанский язык.
Важно: Расчетный счет должен быть открыт в том же банке, в который Вы обращаетесь за получением кредита.
До момента обращения в банк с просьбой о предоставлении ипотечного кредита, Вы должны аккумулировать на нем денежные средства в сумме, покрывающей:
- стоимость объекта недвижимости, выплачиваемой продавцу из Ваших личных средств;
- расходы, связанные с оформлением приобретаемой недвижимости в собственность;
- оплату страховки;
- стоимость банковских услуг при оформлении кредитного договора (экспертиза предоставленных документов, независимая оценка объекта недвижимости, комиссионные банка);
- выплату первоначальных взносов по погашению кредита и процентов.
Прочие условия
Банк примет решение о предоставлении Вам ипотечного кредита, если в документах, подтверждающий Ваш доход, будет указана денежная сумма, втрое превышающая размер выплат по кредиту за тот же период времени.
При продаже объекта жилой недвижимости, обремененного ипотекой, ипотечный кредит может быть переоформлен на нового собственника этой недвижимости.
Согласно законодательству Испании, как оформление договора ипотечного кредитования, так и полное выполнение обязательств по нему удостоверяются нотариусом и регистрируются в Государственном Регистре Собственности Испании.
Помощь в получении кредита
Компания Inmozero приложит все знания и профессиональные усилия, чтобы в кратчайшие сроки одним из банков Испании Вам был предоставлен ипотечный кредит на выгодных для Вас условиях для покупки понравившегося Вам объекта недвижимости!
